龙岩市2005-2006年度诚信企业候选名单公示

龙岩市2005-2006年度诚信企业评定工作开展以来,得到了市直各有关部门、各县(市、区)和社会各界的高度重视和大力支持，我市广大企业积极申报，经龙岩市诚信企业评定专家小组初审，现将龙岩市2005-2006年度诚信企业候选名单公示如下：

1．         龙岩市三峰汽车贸易有限公司

2．         福建煤电股份有限公司

3．         龙岩闽建工程监理有限公司

4．         龙岩天宇工业(集团)公司              

5．         福建省电信有限公司龙岩市分公司

6．         龙岩市烟草专卖局(公司)

7．         龙岩瑞华通用机械有限公司

8．         福建龙岩喜鹊纺织有限公司

9．         福建金鑫钨业有限公司

10．    龙岩瑞荣通用金属材料有限公司

11．    福建通用物资进出口有限公司

12．    龙岩广信钢材配送有限公司

13．    龙岩成冠纺织有限公司

14．    福建佳丽斯家纺有限公司

15．    闽西联华广告装修有限公司

16．    中国龙工控股有限公司

17．    龙岩市家天下建材广场有限公司

18．    龙岩高岭土有限公司

19．    福建马坑矿业股份有限公司

20．    龙岩市爱特电脑技术有限公司

21．    龙岩市新罗奔腾贸易有限公司

22．    龙岩市港鹏电器贸易有限公司

23．    龙岩市港鹏照明广告工程有限公司

24．    龙岩市万腾车桥制造有限公司

25．    龙岩市龙马畜牧饲料有限公司

26．    福建省龙岩电业局

27．    福建森宝食品集团有限公司

28．    福建省龙岩市豪迪化工有限公司

29．    福建省龙岩市天明实业有限公司

30．    福建省龙津建筑工程有限公司

31．    福建省龙岩汇成建筑工程有限公司

32．    福建标致食品饮料有限公司

33．    福建省龙岩发电有限责任公司

34．长汀县自来水供应有限公司            

35．福建省祥鸿纺织服装股份有限公司      

36．福建省恒隆针织有限公司           

37．长汀华闽织造有限公司           

38．福建省长汀县第一建筑工程有限公司    

39．福建省闽兴专用汽车有限公司          

40．福建省长汀县供电有限公司          

41．连城绍同川食品有限公司           

42．连城百冠人造板有限责任公司       

43．连城县全盛源竹制品有限公司       

44．龙岩连润化工有限公司             

45．连城县北团矿业有限公司           

46．福建省连城锰矿                   

47．福建省龙岩宏宇矿业有限公司       

48．连城县闽联食品加工厂             

49．连城县恒德竹木胶合板有限公司      

50．连城县金豸鞋业有限公司           

51．龙岩华丰纺织有限公司            

52．紫金矿业集团股份有限公司        

53．龙岩艾伦光学有限公司           

54．上杭县盛先纺织有限公司         

55．上杭县晟新食品有限公司         

56．福建登凯成龙建设集团有限公司   

57．福建省同源建设工程有限公司     

58．福建省恒基市政工程有限公司

59.永定县供电有限公司          

60.永定县金叶纸品有限公司     

61.永定县永侨藤器企业有限公司   

62.永定县宏洋竹木制品有限公司   

63.永定县金丰酿酒有限公司     

64.永定县众旺化工有限公司   

65．华电漳平电厂             

66．福建省潘洛铁矿              

67．福建省漳平化肥有限公司     

68．福建省漳平市正盛化工有限公司   

69．福建省金泰纺织有限公司        

70．漳平市龙祥竹胶合板有限公司

71．  武平县双龙塑编有限责任公司     

72．武平县民福南通水泥预制品厂   

73．  福建省武平县云河木业有限公司  

74．  福建省武平县金港联不锈钢有限公司 

75． 梁峰(福建)酒业有限公司          

76．  福建省龙岩市喜浪米业有限公司       

77．  福建省武平县飞龙水泥有限公司       

78．  福建省武平县媖洁卫生用品有限公司 

79．  福建宏大建设工程有限公司        

80．武平县紫金水电有限公司 

  请社会各界对所公布的企业名单给予监督，需反映情况的，请拨电话（2302009）或以信函方式在8月28日前与市诚信促进会联系。

龙岩市诚信企业评定委员会

2007年8月22日

高级管理人员变更信息表

1	高管类别*		姓名*	性别*	身份证件类型*	身份证件号码*	出生日期*	最高学历*
	工作简历
2	高管类别*		姓名*	性别*	身份证件类型*	身份证件号码*	出生日期*	最高学历*
	工作简历
3	高管类别*		姓名*	性别*	身份证件类型*	身份证件号码*	出生日期*	最高学历*
	工作简历
4	高管类别*		姓名*	性别*	身份证件类型*	身份证件号码*	出生日期*	最高学历*
	工作简历

注：高管类别：分为法定代表人、总经理、财务负责人等。

法定代表人（负责人）签字：

贷款卡信息变更登记表

借款人名称 （公章）				注册登记号
组织机构代码				贷款卡编码
变更事项	变更前内容				变更后内容
□借款人名称
□法定代表人或负责人
□总经理
□财务负责人
□注册地址（邮政编码及电话）
□业务范围
□登记注册类型
□注册登记证到期日
□事业法人单位经费来源
□注册资本
现出资单位全称 或出资人姓名		出资情况				出资单位组织机构代码 或出资人身份证号码
		币种	金额（万元）

经办人：                                    变更日期：      年    月    日

中国人民银行福州中心支行印制

填表说明

根据《贷款卡管理办法》第十五条规定，除财务报表之外，贷款卡申请材料所反映有关事项发生变更的，借款人应自变更之日起十个工作日内到人民银行分支机构办理信息变更手续。

    借款人变更的主要事项包括：1、借款人名称；2、注册地址；3、业务范围；4、法定代表人、总经理或单位负责人、财务负责人；5、注册登记证到期日；6、事业法人单位经费来源；7、注册资本或开办资金；8、出资人及出资金额；9、登记注册类型。

借款人办理贷款卡信息变更手续，应当填写《贷款卡信息变更登记表》，携带贷款卡，并提交以下材料：

1、  变更后的营业执照副本、事业单位法人证书或其他注册登记证件复印件并出示原件；

2、  有效《中华人民共和国组织机构代码证书》复印件并出示原件；

3、  经办人身份证件复印件并出示原件；

4、  中国人民银行要求的其他相关证明材料。

除上述材料外，变更法定代表人、总经理或单位负责人、财务负责人的，需另填《高级管理人员信息变更表》，同时提交变更后的身份证件、学历证明及履历证明材料复印件；

变更注册资本或开办资金的，还应提交变更注册资本的验资报告，变更开办资金的验资证明，工商行政管理部门出具的有关出资证明文书，变更后的《国有资产产权登记证》，或其他注册资本来源证明材料复印件并出示原件。

变更出资人的，还应提交变更后的出资自然人身份证件复印件，变更后的出资单位组织机构代码证复印件，以及股权转让协议。

提交材料请按A4规格复印纸复印。

数据项的信息更新更新频率

1、数据项统计时点为每年的6月30日和12月31日，即“上半年报”和“年报”数据。

2、6月15日前完成对上年12月31日时点数据项的信息更新工作；9月15日前完成当年6月30日时点数据项的信息更新工作。

关于联合开展龙岩市诚信企业评定工作的通知

岩诚（2007）3号

人行各县（市）支行、各县（市、区）国税局、地税局、工商局、经贸局、建设局、农办、质量技术监督局、总工会、劳动和社会保障局：

为了深入贯彻党的十六届六中全会关于构建社会主义和谐社会决定精神，鼓励企业注重品牌、诚信经营、促进发展，推动我市诚信工作上新台阶。龙岩市诚信促进会联合市直有关部门，准备从2007年开始在全市范围内开展龙岩市诚信企业评定活动。并根据我市的具体情况，制定了龙岩市诚信企业评定标准和优惠措施。评定过程中将严格执行该评定标准，对参评企业进行评定，并对评上的龙岩市诚信企业给予享受优惠政策。现将有关事项通知如下：

一、评定组织机构

评定工作设龙岩市诚信企业评定委员会和评定专家组，评定专家组对参评企业进行初步审查和评定，评定委员会根据评定专家组意见对参评企业进行综合考察并最终评定。

    二、评定申报范围

全市范围内符合条件的企业包括生产性企业和经营性企业，均可申请参评。龙岩市诚信促进会会员企业优先参评。

三、诚信企业申报条件

见附件1《龙岩市诚信企业评定标准》。

四、诚信企业评定程序

1、申报企业提供评定期内有关符合诚信企业标准的评定资料，并填写有关申报表。（以企业法人申请登记，由申请人提供相关证明材料，对所提供的评定资料真实性负责）。

2、根据诚信企业申报条件，县（市）企业由企业向县（市）人民银行申报汇总。汇总后由县（市）人民银行牵头组织县（市）工商、税务、质量技术监督局、工会、开户银行、有关主管部门等进行联合初审，提出推荐意见上报龙岩市诚信促进会秘书处，龙岩市市直企业和新罗区企业及其他企业直接上报龙岩市诚信促进会秘书处(市政协内,联系电话2302009)。

3、市诚信促进会秘书处收到申报材料后，由秘书处负责整理，提交市诚信企业评定专家组评审，提出企业诚信评定的初步意见，再由市诚信企业评定委员会审定，通过媒体向社会公示10日无异议的企业，由市诚信促进会授予“龙岩市诚信企业”称号。诚信企业将享受《龙岩市诚信企业优惠政策》（附件2），并在媒体上予以公布。

4、龙岩市诚信企业两年评定一次，在评为诚信企业有效期内若发现有违规、违法行为的立即取消其诚信企业资格。期满进行重新申报。

五、申报时间及提交材料

1、各县、市初审推荐上报材料和直接上报材料截止日期为评选活动当年的6月30日前。要在规定时间内及时上报至龙岩市诚信促进会秘书处（市政协内）。今年负责评定2005—2006年度诚信企业。

2、诚信企业评定专家组评审和诚信评定委员会的最终审定工作于当年8月末完成。

3、申报企业应如实填写一式叁份申报表（附件3）和1500字以内的事迹材料及按附件3要求应提交的其他材料，所提交复印件要经有关主管部门确认。

4、有关企业主管部门应做好诚信企业申报宣传发动工作。

六、诚信企业评选纪律

1、评审应实事求是，严格把关，准确评价，宁缺勿滥，确保质量，保证评选活动的严肃性、权威性、公正性。

2、参加龙岩市诚信评定专家组评审和诚信企业评定委员会成员，必须公正、公平，按评选条件办事，不得徇私舞弊，弄虚作假，违者视情节轻重给予批评和撤消参评或评委资格。

3、申报企业应按评选条件实事求是如实申报，提供有关材料，积极配合评审，如有发现隐瞒事实虚假申报者，一经发现，严肃查处，并对已评上诚信企业的企业立即撤消其诚信企业称号，并通报批评。

龙岩市诚信企业优惠政策（试行）

被评上龙岩市诚信企业的企业，各有关部门将给予以下的优惠政策。

金融部门：

1、对诚信企业的大户企业可采取“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的贷款管理办法，也可发放一定额度的信用贷款；对进出口企业，可灵活运用出口押汇、打包放款等多种融资方式；积极争取政策性银行、股份制商业银行对我市诚信企业开展信贷业务；合理确定贷款期限，在权限范围内简化贷款手续，缩短贷款审批时间。

2、丰富融资品种，拓展融资渠道，降低企业融资成本。对诚信企业实行优惠利率；优先为符合条件的企业开办银行承兑汇票和票据贴现业务，在承兑保证金比例、贴现利率等方面给予优惠。

3、优先给予企业各项符合主办行条件的优惠政策，提供结算、汇兑、转帐和财务管理等多种金融服务，努力降低企业业务结算成本，加快资金周转。

4、对诚信企业的大户企业实行客户经理制，指定专职的客户经理为企业服务，定期不定期走访客户，充分利用银行信息、技术、管理、资金运作、人才优势，为企业决策和发展提供有益信息咨询。

5、对诚信企业，人民银行在办理开户、贷款卡、结售汇及外汇核销等方面将尽量简化手续，缩短办理时间。

工商局：

6、免于各级工商行政管理机关实施的除登记回访、专项检查和举报核查外的日常检查。

7、实行免审制度，即企业提交的年检、验照材料齐全即予通过企业年检。

8、各级工商行政管理机关在组织申报知名、著名、驰名商标、“消费者信得过产品”、“守合同重信用”荣誉称号、“光彩之星”等评比表彰活动时，应将列为诚信企业条件之一。

9、公开其良好信用记录，供社会查询。

国税局、地税局：

10、税务登记方面。主管税务机关在收到纳税人资料经审核齐全的，当即为其办理有关手续。

11、纳税申报方面。因特殊情况无法按期申报符合法定条件的，可按规定予以办理延期手续。

12、税务稽查方面。除专项、专案检查以及金税协查等检查外，两年内可以不进行税务稽查。

    13、发票管理方面。符合条件的申请自印发票可优先审批。适当放宽发票领购限量。

14、税款征收方面。纳税人确有困难无法按期缴纳税款，符合法定条件的可优先予以审核和办理延期缴纳报批手续。

15、减免退税方面。符合减免退税条件有关规定的，优先予以办理有关手续。

   16、税务机关每年不定期上门为诚信企业进行纳税辅导。

建设局：

17、实行房地产企业资质免审制度，即市级审批的房地产开发企业提交的年检、验证材料齐全，即予通过当年企业年检。

18、对企业抵押贷款的资产评估有效期延长到一年。

19、优先办理各种施工许可、验收决算；优先参加先进建筑企业评选，优先推荐省、市优良工程评选。

农办：

20、在符合有关政策条件的前提下，农业产业化专项资金、山海协作、农业综合开发等专项资金予以优先安排或申报。

质量技术监督局：

21、在开展中国名牌产品、国家免检产品、地理标志保护产品、福建名牌产品和“标准化良好行为企业”、质量奖项等申报、评审、评选和表彰活动时，对诚信企业列入优先推荐评选对象，并作为重要申报前提和评选条件。

22、对诚信企业，各级质量技术监督部门视情减少或免除国家定期检验、上级部署专项检查和举报核查外的日常巡查和监督抽查，免于生产许可证年度审查的协查。

23、诚信企业申请办理质量技术监督行政许可事项相关手续的，优先受理并提供便利。

24、加强服务，指导和帮助诚信企业夯实技术基础，加强质量管理，不断提高产品质量；为诚信企业培训检验技术人员；提供质量信息和法律法规咨询服务；指导企业实施标准备案；优先安排计量器具和特种设备检定、检验、检测服务。优先提供产品质量检验服务，尽量缩短出具检验报告时间。技术机构和协会在提供服务时，给予收费优惠。

经贸委：

    25、优先推荐省、市先进企业；优先为诚信企业提供政策贷款贴息、担保等。

总工会：

26、作为企业负责人参加劳动模范评选条件之一；其他条件符合者，推荐企业参加全国、省五一劳动奖状评选。

劳动和社会保障局:

  27、公共就业服务机构为诚信企业免费提供市场就业信息和职业介绍服务，优先开展劳务派遣业务，落实促进就业再就业优惠政策。

龙岩市诚信企业评定标准(试行)

一、企业依法合规和诚实守信经营（必备条件）：

1、遵守国家法律法规，符合国家产业政策和宏观调控政策的扶持标准。

2、无拖欠银行贷款本息,在商业银行或信用社的信用等级评定中处于A级以上，未办理银行信贷业务（贷款、银行承兑汇票、票据贴现、保函、信用证、保理、担保等）的企业除外。

3、无偷、抗、骗、欠税等违法违规行为，纳税信誉等级在B级以上。

4、无生产、销售假冒伪劣产品，无走私违法、专利盗版侵权行为。

5．评定年度企业无自身责任引发的重大经济纠纷和重大诉讼案件。

6．未发生重大产品质量安全事故，企业不存在因产品质量不合格、无证生产等影响恶劣引起消费者大量投诉或被质监部门查实的行为。

    以上为诚信企业必备条件，缺一不可。

二、企业信誉度高（60分）：

1、银行信誉状况（12分）。在多家金融机构均有信用评级的,取最低等级记分。等级为1A的，得5分；等级为2A的，得9分；等级为3A的，得12分。无信贷业务企业，依据银行存款季度平均余额（附每季度对帐单）评分，季度平均存款余额在50万元以下的，得8分；季度平均存款余额在50万元以上100万元以下的，得10分；季度平均存款余额在100万元以上的，得12分。

2、企业业主品德（12分）。企业法人代表（负责人）的道德品质好，人民银行个人信用信息基础数据库生成的个人信用报告无不良记录（4分），能证明属信息错误的除外；无因违法违纪行为受到处罚的记录（4分）；在职工中威信高，依法与职工签订劳动合同,无拖欠职工工资及相关的社会保障资金等严重侵犯职工合法权益现象（4分）。

3、文明经营，无虚假宣传广告，无虚假披露信息。列入生产许可证管理的企业能按规定及时提交真实的生产许可证年度自查报告。（12分）

4、评定年度没有发生重大安全生产责任事故。（12分）

5．企业合同履约率高，连续三年获得省或市工商部门“守合同，重信用”荣誉的单位。（12分）

三、经营业绩好，社会贡献较大（25分）：

1、评价期内经营效益较好。申报企业在评价期内能实现正常盈利，正常交纳各项税费，资产负债率（不>1）、流动比指标（>1）、应付和应收帐款周转率（不>6个月）合理。（5-9分）

2、企业规模达到国家所要求的规模（在我市行业中排前30位的企业）。（3分）

3、对社会就业工作有较大贡献，并得到劳动和社会保障部门认可。无严重侵害职工的合法权益。（3-5分）

4、企业科技创新力度较大，在评价期内得到县级以上有关部门的认可。（1-3分）

5、企业生产经营符合社会可持续发展和循环经济的要求，能耗和环保指标达到我市先进水平。（1-5分）

四、突出表现方面（15分）：

在企业信誉、企业业绩和社会贡献方面有突出表现的,如乐于资助社会慈善事业；对社会就业工作有突出贡献；中国名牌产品、驰名商标、国家免检产品、国家地理标志保护产品、省市名牌产品、省市优良工程、著名商标；企业法定代表人（负责人）获得县级以上劳动模范称号。（国家级15分、省级10分、市级5分，对社会有突出贡献加5分，分数上限15分）

按照以上标准，企业能够达到一定分值，并经龙岩市诚信企业评定委员会确认，即可被评为市级诚信

欢迎积极参加诚信企业评定申报

尊敬的企业主（负责人）：

近日，龙岩市诚信促进会会同人行、工商、税务、经贸等11个部门和单位联合首次开展二年一度的诚信企业评定活动，对评定为龙岩市的诚信企业，将在媒体进行公告，无疑是做了一次免费的企业宣传广告，在知名度提升的同时，还可以享受有关部门在办理工商年审、信贷服务和纳税等方面的优惠政策，有效减轻企业的营运成本。据调查,发达地区规范经营的企业均能积极参与政府部门和正规中介信用评级机构的信用评级活动，为自己打造诚信明片。按照《通知》要求，县相关部门对我县中小企业进行了初步筛选，贵企业为金融机构评定为A级以上或信誉度高，经营业绩较好的企业，符合申报条件，参评请如实填报三份申请表和1500字以内的诚信经营事迹材料和和获得荣誉证书材料复印件，于2007年6月15日前送县人民银行，由人民银行组织县各相关部门初审上报。

申报条件、表格和其它详情可登录龙岩市人民政府网查看公告栏（网址http://www.longyan.gov.cn）或向人民银行咨询，电话：0597-4822027、0597-4823404。表格可从网上下载复印，或向人行领取。

请各企业主(负责人)珍惜此次难得机会。

附件: 岩诚（2007）3号

                                     人行武平县支行

                                   2007年5月15日

附件3

龙岩市诚信企业评定

申  报  表

申报单位                         

申报时间：       年    月    日

龙岩市诚信促进会秘书处制

单位：                                   年度：2005----2006年

法定代表人			职工总数
企业规模		联系电话		联系人
企业在银行贷款方面的资信等级(无银行贷款要注明信誉状况)
企业依法纳税情况
企业安全生产情况；评定年度有无发生重大安全责任事故
企业社会就业工作的贡献和资助社会慈善事业等方面情况
企业获得市级以上名牌产品、著名商标情况
企业科技创新方面情况
企业连续几年获得市级以上工商部门“重合同、守信用”单位情况；是否省市工商免检企业；评定年度有无重大经济纠纷和重大诉讼案件
企业法定代表人获得县级以上劳动模范情况

 

推荐行业(或部门)意见	县(市)联合初审意见
(章)                      年  月  日	(章)                         年  月  日
市诚信企业评定专家组 评审意见	市诚信企业评定委员会 终审意见
(章)                      年  月  日	(章)                         年  月  日

附:申报表可以自行复制。

附件3

龙岩市诚信企业评定

申  报  表

申报单位                         

申报时间：       年    月    日

龙岩市诚信促进会秘书处制

单位：                                   年度：2005----2006年

法定代表人			职工总数
企业规模		联系电话		联系人
企业在银行贷款方面的资信等级(无银行贷款要注明信誉状况)
企业依法纳税情况
企业安全生产情况；评定年度有无发生重大安全责任事故
企业社会就业工作的贡献和资助社会慈善事业等方面情况
企业获得市级以上名牌产品、著名商标情况
企业科技创新方面情况
企业连续几年获得市级以上工商部门“重合同、守信用”单位情况；是否省市工商免检企业；评定年度有无重大经济纠纷和重大诉讼案件
企业法定代表人获得县级以上劳动模范情况

 

推荐行业(或部门)意见	县(市)联合初审意见
(章)                      年  月  日	(章)                         年  月  日
市诚信企业评定专家组 评审意见	市诚信企业评定委员会 终审意见
(章)                      年  月  日	(章)                         年  月  日

附:申报表可以自行复制。

武平多途径对加息后按时足额还款进行温馨提示

中支征信管理部门关于提醒借款人加息后注意按时足额还款进行宣传的通知下发后，我支行及时将通知转发各行社，要求各行社加强服务，通知各网点多途径对加息后按时足额还款进行温馨提示，并深入行社营业网点进行落实，据调查，全县各金融机构均能采取多种措施做好宣传提示工作，主要做法：一是在营业网点张贴公告提醒客户并设立咨询窗口接受客户咨询；二是通过群发短信提示，如：建行通过发送提示短信2000余条；三是电话逐一告知贷款户，对因调息而未足额还款的及时掌握还款信息，作为重点户加强联系，确保通知到位。多途径宣传提示取得了较好效果，宣传提示后，据行社反映，不少贷款户来人来电咨询情况和加存还款资金。据随机调查，公众普遍对此做法持肯定态度，认为此举是银行服务质量和水平提高的表现，有利于提高客户对银行的信任度，银行员工认为，虽然宣传和提示增加了时间和成本，但良好的服务才能赢得客户和信誉，这样做值得。

                               珍爱信用记录  享受幸福人生

第一篇  征信概述

一、何为征信

征信在本质上是信用信息服务，在实践中表现为依法采集、保存、整理、分析、使用和传播有关企业和个人的信用信息。其特点是在一定范围内依法共享信用信息，主要目的是防范信用风险、保持金融稳定，同时，对促进金融发展、提升金融竞争力、保证经济健康发展和社会文明、和谐、进步有重大的积极作用。

“征信”一词溯源，最早见之《左传》：“君子之言，信而有征，故怨远于其身”，大意是君子言而有信，信可验证，因此不会招人怨恨。就词义本身看，“征信”的“征”可理解为“征集”，“信”可理解为“信用”。 “征信”一词对应的英文为“credit reporting”或“credit information services”，指为了满足从事信用活动的机构在信用交易中对信用信息的需要，专业化的征信机构依法采集、调查、保存、整理、提供企业和个人信用信息的活动。

二、信用信息与信用记录

（一）信用信息

信用信息是有关信用活动情况的客观记载。它有三个典型特点：一是与信用直接相关；二是具有客观性；三是具有文书上的可追溯性。

那么什么是信用呢？根据《辞海》的解释，信用有三种含义：其一为“信任使用”；其二为“遵守诺言，实践成约，从而取得别人对他的信任”；其三为“以偿还为条件的价值运动的特殊形式，多产生于货币借贷和商品交易的赊销或预付之中，其主要形式包括国家信用、银行信用、商业信用和消费信用。”

征信中信用信息所指的信用就是第三种含义的信用，即借贷和赊销，属于经济学和经济管理范畴，强调的是债权债务关系。而前两种含义的信用属于伦理道德范畴，强调的是诚实信任。

（二）信用记录

信用记录是指企业和个人在一定时期内按时间顺序所累积的信用信息。其特点：一是具有综合性，既有正面的信用记录，也有负面的信用记录；二是具有历史的延续性，既有一次性的记载，也有屡次连续性的记载；三是具有鲜明的个性，无论是企业的信用记录还是个人的信用记录，均具有排他性，不可简单直接相加或类比；四是信用记录与其所对应的记录主体具有相斥性，即信用记录的当事人只有通过第三方才能形成具有公信力的信用记录，信用交易的当事人自身不能出具自我主张的信用记录，也不能为对方出具信用记录。

信用记录是判断企业和个人在经济活动中的道德水准和偿债能力的主要客观依据，是投资者和放贷机构进行信用风险管理的重要决策依据。为企业和个人客观出具信用记录的第三方就是征信机构。

三、信用风险

单纯的商品交易是钱货两清的交易，即交易中的卖方放弃商品的所有权，同时取得货币的所有权；买方放弃货币的所有权，取得商品的所有权，因此交易是等价物的双向转移。信用交易则不然，它是价值运动的特殊形式。即信用交易发生时，货币和商品不是被卖出，而是被贷出，借方只有暂时使用货币或商品的权利，所有权仍属于贷方，一定时期后必须归还（当然，归还的不是原货币或商品，而是与贷出的货币或商品等价的货币，再加上相应的利息）。贷出与归还两个行为中存在时间间隔，时间间隔产生信用，产生信用风险，即借方可能不愿意或不能按期偿还本金和利息的风险。

社会经济发展阶段不同，识别和控制信用风险的方式不同。传统经济条件下，经济活动的地理空间限制较大，人与人可以通过相互接触而产生信任，银行一般采用上门调查借款申请人的方式判断借款人的信用风险，审批贷款。但随着现代经济的发展，人们的活动空间不断扩大，从县到市、到省、到全国甚至全世界，信用交易的范围日益广泛，方式越来越复杂，以直接接触的方式了解对方的信用状况变得极为困难、甚至不可能了。不了解借款人的信用状况，放贷机构就难以定价、难以放款，信息不对称问题越来越成为制约信用交易的瓶颈。顺应信贷市场的发展需要，市场经济国家先后发展了制度化、专业化的独立于放贷机构的第三方机构，负责收集并提供关于借款人的信用信息，帮助放贷机构进行信贷决策。这种依赖第三方机构提供交易对手方信用信息的制度就是征信制度。

建立征信制度的目的是通过提高信贷市场信息共享程度，降低贷款机构收集信息的成本，缓解信贷市场信息不对称问题，提高信贷市场效率，防范金融风险，促进经济增长和全社会诚信水平的提高。通过征信系统，企业和个人过去的信用记录被保存下来，守信记录逐步累积成为信用财富，今后借款、求职等可以获得多方面的优惠，失信则会给自己未来的生活造成很大不便，人人都应努力避免。

四、征信体系

征信体系是指与征信活动有关的法律规章、组织机构、市场管理、文化建设、宣传教育等共同构成的一个体系。征信体系的主要功能是为信贷市场服务，但同时具有较强的外延性，还向商品交易市场和劳动力市场提供服务。在实践中，征信体系的主要参与者有征信机构、金融机构、企业、个人以及政府。

资料：征信体系的外延性：在美国，信用报告也广泛应用于劳动力市场。例如，如果你打算申请某单位财务岗位的工作，用人单位可能要求你提供征信机构出具的信用报告，因为财务岗位一是个与金钱打交道的岗位，如果雇用了一个债台高筑的工作人员，产生道德风险给公司带来损失的可能性就很大。

（一）征信法规

征信法规是规范征信活动主体权利义务关系的有关法律规范的总称。从各国经验看，征信法规的立法理念是保护数据主体的利益。个人征信立法的主要目的是通过立法对个人数据提供适当的保护；企业征信立法的主要目的是通过对企业征信公司的资质认证，确保调查和评价过程的客观、公开和公平。

对个人征信而言，法律规范的主要内容：一是合法采集数据；二是合法使用、提供数据；三是限制数据保存和使用时限；四是保证数据质量；五是征信公司必须采取必要手段，保证数据安全；六是违规处罚，即对征信机构的违法行为，必须给予适当处罚；七是掌握数据的机构必须执行公开透明的原则。

（二）征信机构

征信机构是依法设立的独立于信用交易双方、专门面向市场从事信用信息服务的第三方机构。根据开展业务方式和提供信息服务类别的不同，征信机构又主要分为信用信息登记机构、信用调查（咨询）机构、信用评级机构和为信用风险管理提供其它专业服务的机构等。

（三）征信市场管理

征信监管的目的是保护数据主体（即企业和个人）的利益而实施征信法规，并以此促进信息共享，规范征信机构的行为，维护征信市场的正常秩序，促进征信市场健康稳定发展。各国征信监管的重点对象是征信机构。监管的主要内容一是市场准入，二是征信业务规范。

各国征信监管机构的设置有所不同，有专设机构的，也有由多个政府机构共同负责的，其中，各国中央银行在征信监管中都发挥着重要作用。除政府监管当局之外，征信市场管理的另一重要主体是征信行业自律组织，他们在征信业务规范、人员培训、信息交流等方面发挥着积极作用。

（四）征信宣传教育与市场培育

征信体系建设的另一重要方面是加强征信宣传教育，培育征信市场。加强征信宣传教育的目的是让大家了解征信、提高信用意识，培育现代信用文化，促进企业和个人重视自己的信用记录，提高全社会的信用意识。

虽然征信业在欧美等国已经有了上百年的历史，但对中国等大部分新兴市场经济和发展中国家而言，还是近二十多年发展起来的新兴行业。个人、企业、政府和整个社会对它的认知度都有待提高。加强征信宣传教育，培育征信用户，不仅关系到征信行业的发展，更关系到金融机构信用风险管理水平的提高，以及在日益全球化的环境下保持竞争力的问题。

五、国外征信体系的发展

征信在国外已有100多年的历史，最初是提供赊销服务的小业主之间交换欠债不还的客户名单，以避免继续提供赊销服务造成损失。之后，消费者个人信用的形式逐渐由商品赊销转向银行贷款，征信业逐渐演变成了为银行等信贷机构服务的专业化机构，共享的信息也从所谓的“黑名单”逐渐加入了借款人按时还款的正面信息，征信的作用也从惩戒性，逐渐转变成了惩戒与褒奖相结合的消费者个人积累信用财富的机制。上世纪四五十年代以来，西方发达国家征信业发展迅速，已经形成了较完整的征信体系，在社会经济生活中发挥着重要的作用。

（一）美国征信业的发展

美国的个人征信业起源于19世纪末,一百多年来，该行业在“充当为参与信用交易的企业和个人提供信用信息的客观的第三方机构”的宗旨下不断顺应信贷市场发展的需要，发展到今天成为一个年销售28亿美元、就业人数2.2万人左右、日均查询200万次、每年提供10亿份信用报告、每月更新信息20亿条、覆盖1.9亿人口的行业。

美国个人征信业发展的特点表现为：个人征信行业是顺应信贷市场的需要由私营部门自发发展起来的，先发展后立法，立法的目的是解决发展中存在的问题；征信业的发展与个人信贷市场的发展相辅相承，互相促进；法律不直接限制数据采集范围；征信间接为货币政策和银行监管服务。

美国第一部直接针对个人征信的法律是1970年颁布的《公平信用报告法》，此外涉及征信业务的法律包括《信息自由法》、《平等信用机会法》、《公平债务催收作业法》等16项。

美国的个人征信和企业征信之间界线清晰，业务分别由不同的征信公司从事，企业征信机构主要收集企业与企业之间通过赊销、预付等形式形成的债务关系，以及其他有关企业经营的信息，这些信息主要来自企业，而不是银行。

美国企业征信服务的另一个组成部分是对企业进行信用评级。由于美国根据评级机构的市场公信力、资金充足程度、人员素质、系统评估程序、内部监控程序等因素，对信用评级公司实施了严格的确认标准，因此，美国的信用评级公司一般也为世界上大多数国家所认可和接受。

（二）欧洲征信业的发展

欧洲的征信系统由两部分组成，一部分是由各国中央银行管理，主要采集一定金额以上的银行信贷信息，目的是为中央银行监管和商业银行开展信贷业务服务。另一部分由市场化的征信机构组成，主要是美国征信公司在欧洲业务的扩展，一般从事个人征信业务。

与美国相比，欧洲具有较严格的个人数据保护法律，德国1970年订立了《个人数据保护法》，英国也于1970年通过了《消费信贷法》。1995年10月，欧洲议会通过了欧盟的《个人数据保护纲领》，这是欧盟第一个涉及个人征信的公共法律。

与个人征信相比，各国的法律对企业信用调查业务的管理较宽松，企业信用调查机构基本上都是私营性质的，但对企业信贷信息而言，主要是中央银行或银行业监管机构收集，目的是为满足中央银行和监管机构依法履行职能的需要，同时服务于商业银行，私人征信机构一般无法得到企业的信贷数据。因为企业信贷数据往往属于商业秘密，也是商业银行主要的利润来源，除非是监管当局的要求，作为贷款机构的商业银行是不会共享企业信用信息的。

六、我国征信体系建设

1932年6月，由当时的浙江实业银行、上海商业储蓄银行、中国银行、交通银行等5家银行共同发起筹建了“中国征信所”，这是我国第一家华资信用调查机构，其服务主要有两项：一是企业的历史和现状调查，二是经济和金融一般情况的调查。

新中国成立后，我国实行传统的单一公有制的计划经济体制，企业的生产、交易主要依靠国家信用，银行的信贷统统按国家计划进行，征信需求消失了，征信业自然也烟消云散。

随着改革开放的推进和市场经济的发展，信用交易在我国也日渐发达。为适应现代信用交易发展的需要，我国的征信行业也从头再来。现阶段我国的征信机构大体上分为三类：一是国家有关部门推动建立的企业和个人征信体系；二是民间中资征信机构；三是已经进入我国的外资征信机构。

当前，随着经济市场化程度的加深，加快企业和个人征信体系建设已成为社会共识。中国人民银行正在积极推动我国的征信体系建设，包括草拟征信法律法规、促进征信机构发展和规范运行、建设全国统一的企业和个人信用信息基础数据库等工作都已经取得一定成效。

在企业征信方面，中国人民银行从1998年开始筹建银行信贷登记咨询系统，通过政府投资建立数据库，将全国银行贷款企业的信用信息纳入其中，于2002年实现全国联网运行，到2004年底，该系统收录全国借款企业435万户，人民币贷款余额15.3万亿元，占全国金融机构贷款余额的83%，基本录入了金融机构全部企业贷款信息；系统月均查询量150万次。该系统在防范企业信用风险方面的作用十分突出，已成为提高金融监管水平的重要工具。根据形势发展的需要，为更好地发挥该系统的作用，中国人民银行2004年开展了系统升级的业务需求调研，目前正在组织力量对这个系统进行升级改造。

在个人征信方面，按照党中央、国务院的指示，中国人民银行组织各个商业银行建设的全国统一的个人信用信息基础数据库已经于2004年12月中旬在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州等七城市试运行，并计划于2005年底实行全国联网运行。建立个人信用信息数据库不仅可以帮助个人积累信誉财富，方便个人借款，同时也有助于商业银行控制信用风险，并服务中央银行的货币政策和监管当局的金融监管。

关于未来中国征信体系的发展。在党中央、国务院的领导下，中国人民银行将按照党的十六届三中全会确立的“完善法规、特许经营、商业运作、专业服务”原则，加快建设企业和个人信用服务体系，逐步形成以道德为支撑、产权为基础、法律为保障的社会信用制度。增强全社会的信用意识，提高全社会的诚信水平。加快进行以下几方面的工作：一是加快征信法规建设，二是加快全国统一的企业和个人信用信息基础数据库的建设，三是积极发展专业化的社会征信机构，逐步开放征信服务市场，四是加强征信市场监督管理，五是抓紧制定信用服务行业标准，推动信息共享。

第二篇  征信与个人利益

一、征信关系您的切身利益

个人征信是征信机构依法采集、调查、保存、整理并提供个人信用信息的活动，简单地说，就是以信用报告的形式提供个人信用记录。

（一）信用记录——您的第二身份证

现在离开身份证您也许会觉得寸步难行，而在欧美等征信业发达的国家，没有另一张“身份证”您也会觉得举步维艰，这个“身份证”就是个人的“信用记录”。

首先，您生活中的一些大事情，离不开信用报告，例如买房、买车、找工作，办信用卡、租房、买保险，“我能看您的信用报告吗？”往往是您提出要求后，银行、雇主、房东和保险公司向您必问的问题之一。

其次，信用记录的好坏决定您是否能办成您想办的事，以及花多大的成本办成您想办的事。

例如，假设您要申请一笔银行贷款。不难想象，如果您信用报告中的记录表明您是一个按时还款、认真履约的人，那么好借好还，再借不难，银行不但能给您贷款让您买房买车，还能给您较低的利率。因此，良好的信用记录，是您终身的财富。

相反，如果您的信用记录表明您拖欠以前的借款不还，或者是虽然还了但每次还款的时间都晚于银行要求的时间，银行可能就会据此判断您可能是一个不太认真履约的人，是一个信用风险较大的人。当然，这并不意味着银行就肯定不给您贷款，但它可能会要求您提供第三方担保，或者要求您提供实物抵押，还会要求您支付较高的利率，如果这些仍然不能让银行相信它能收回贷款的话，它也可能就拒绝给您贷款了。因此，信用记录不好，会大大减少您得到银行贷款的机会，并提高您借款的成本。再进一步讲，信用记录不好，会影响您提高生活质量或进一步发展的机会。

所以，发达国家通常流传着这样的话：“要像珍惜自己的生命一样维护个人的信用记录”。

（二）如何拥有良好的个人信用记录

首先，应当尽早建立个人的信用记录。方法就是与银行发生借贷关系，例如可以向银行申请信用卡或申请贷款。这里要澄清的一个概念是不借钱不等于信用就好，不借钱意味着没有信用记录。没有信用记录，银行失去了一个判断您信用风险的便捷方法。如果一个人有了二十年的信用记录，即使他曾经发生过未按时偿还借款的情况，按照美国的信用评分体制，他的信用评分也高于没向银行借过钱、没有信用记录的人。

其次，要努力保持一个良好的信用记录。一旦建立了信用记录，就要按时还本付息，拖欠和借款不还都会如实反映在信用记录中，对个人信用形成不良影响。

第三，要关心自己的信用记录。由于一些无法避免的错误，例如输入错误等，信用报告中的信息差错是难免的。因此，应当定期查询和认真检查自己的信用记录中的内容，及时发现和纠正错误信息，避免使自己受到不利影响。如果发现个人信用记录内容有错误，应尽快联系提供信用报告的征信机构。

二、解读个人信用报告

个人信用报告是征信机构提供的关于个人信用记录的书面文件。一般分为信用信息登记机构提供的信用报告和信用调查机构提供的信用调查报告两种。这里主要介绍由信用信息登记机构提供的信用报告。

（一）信用报告的内容

个人信用报告一般包含五个方面的内容：第一，个人基本信息，主要包括姓名、身份证件名称及号码、出生日期、地址、工作单位等；第二，当前借款信息，包括当前共有几笔借款、持有几张信用卡、借款金额和信用卡账户额度是多少、余额多少、还款额等；第三，借款历史信息，主要是过去借款和还款的情况，包括过去是否按时还款、是否拖欠、是否有信用卡被止付的情况等；第四，特殊信息，主要是破产纪录、与个人经济生活相关的法院判决等信息；第五，信用报告查询信息，包括哪些机构因何原因于何时进行过查询。

上述五类信息中，前三类信息都来自信息的产生机构，即给您提供贷款或信用卡的机构，包括商业银行等，其中第一类信息主要是由您自己提供的，某些情况下，可能会对您提供的这类信息进行核实，例如与身份证件的发放机构核对身份证件号码等；第二类和第三类信息是您和商业银行的信用交易过程中产生的信息，直接来自商业银行内部的计算机系统；第四类信息来自法院等产生这类信息的机构；第五类信息是征信机构的计算机系统记录的信用报告的查询情况，是由计算机系统生成的。

征信机构收到上述信息后，会通过一些技术手段将来自不同机构有关您的信息汇总到您名下，但不对信息做任何修改。因此，信息是否准确，首先取决于您向银行提供的信息是否准确、是否及时更新，例如您是否及时通知银行您地址的变化；其次取决于商业银行的记录是否准确，最后取决于征信机构在汇总信息时是否张冠李戴。如果上述三种环节都没有出现错误，那么您的信用报告就是准确的了。

（二）信用报告的使用

信用报告包含很多关于个人隐私的信息，例如住址、当前负债状况等。为保护个人隐私，各国都严格限制信用报告的使用。具体做法大体可分为以下三种：

第一，本人授权。即任何机构和个人如果想看您的信用报告，必须首先获得您的书面授权，否则，征信机构不得将信用报告提供给任何第三方。

第二，许可目的。即任何机构和个人如果想看您的信用报告，必须符合法律规定的许可目的，包括审核您提出的借款和信用卡申请、审查您的工作申请等，符合法律规定的许可目的，征信机构即可提供信用报告。

第三，本人授权与许可目的相结合。即任何机构和个人如果想看您的信用报告，不仅要符合法律规定的许可目的，还必须得到您的书面授权。

这里需要强调的是，虽然征信机构提供的信用报告对您的经济生活有很大影响，但信用报告只是商业银行和用人单位决定是否给您贷款或录用您的参考之一，因此，决定是否给您贷款或是否录用您，最终权利在商业银行和用人单位，不是征信机构。

（三）信用报告主体的权利

信用报告涉及您的隐私，又左右您的经济生活，但处于现代社会的您还离不开它。不过，，您也不必对此感到害怕。

首先，作为信用报告的主体，您自己是信用报告的书写者，银行、征信机构只不过是如实地记录您的行为，但信用报告的真正掌控者是您自己。

其次，作为信用报告的主体，您拥有以下权利：

第一，知情权。即个人对信用报告的内容有知情权，您可以查询自己的信用报告，部分国家的法律还规定，征信机构每年必须至少免费向个人提供一次信用报告。

第二，异议权。即如果个人对信用报告中的记录有不同意见，可以向征信机构提出来，征信机构必须制定一套方便个人异议处理的制度和程序。

第三，纠错权。即如果证实信用报告中记载的信息是错误的，提供信息的商业银行和征信机构必须对错误信息进行修改。

第四，司法救济权。即如果您认为征信机构提供的信用报告提供的信息有误，损害了您的利益，向征信机构提出异议后仍不能得到满意的解决，您还可以向法院提出起诉，以法律手段维护您的权益。

此外，您还有改过自新、重新做人的权利。即借钱不还等负面信息不是永远记录在您的信用报告中的。一般而言，大部分负面记录保存7年，破产记录保存10年，查询记录保存2年。因此，即使由于种种您不可控制的原因，使您确实无法偿还银行债务，这样的记录也不是跟您一辈子。永远不要气馁，您可以重新开始！

三、个人信用信息基础数据库

如上文所述，个人征信在我国已起步，中国人民银行组织商业银行建立的个人信用信息数据库已在部分省市进入试运行阶段，并计划于2005年年底实现全国联网运行。目前，该数据库的数据来源主要是商业银行，采集的信息包括借款人和信用卡持卡人的个人基本信息和信用信息。其中个人基本信息包括个人身份证件名称及号码、学历、工作单位和居住地址等信息；个人信用信息包括个人借款、贷记卡、准贷记卡、担保等信息。随着数据库建设的逐步完善,该数据库还将采集公安部、社会保障部门和公积金管理部门的部分个人基本信息，包括学历、工作单位等，采集个人缴纳电话、水、电、燃气等公用事业费用、以及法院民事判决和个人欠税等公共信息，以便更全面地反映一个人的信用状况。

试运行期间，经个人书面授权，商业银行等金融机构在审核个人信贷申请、审核贷记卡和准贷记卡申请、审核是否接受个人作为担保人等个人信贷业务、以及对已发放的个人信贷进行贷后风险管理等业务时，可以查询个人信用报告，为作信贷决策的参考。

如果您个人已有借款行为，也想查询您自己的信用报告，您可以向中国人民银行征信服务中心或中国人民银行分支机构的征信管理部门提出查询申请。经过身份查验后，征信服务中心可以向您提供您的信用报告。

如果您发现信用报告中的记录有错误，可以向中国人民银行征信服务中心或您所在地的中国人民银行分（支）行征信管理部门提出书面异议申请，接受异议申请的单位会尽快进行异议处理并向您提供书面处理结果。按照国际惯例，异议处理的最长期限一般不超过30个工作日，但实际处理速度要快得多。

该数据库的信息一般按月更新，但纠错信息随时更正，随时更新。

在建设数据库的同时，中国人民银行还在立足国情、借鉴国际经验的基础上，起草有关征信法规，并逐步完善数据库的各项功能，目的是按照国际最佳做法，尽快建立一个世界一流的个人征信系统，服务于个人、服务于商业银行、服务于中国的金融稳定和经济建设，同时促进全社会诚信水平的提高。

第三篇  征信与个人信用活动

个人征信最主要的产品是信用报告，它左右个人的经济生活。信用报告的信息产生于个人借贷等信用活动，因此，为拥有一个记录良好的信用报告，个人应当充分了解有关信用活动的性质、特点，掌握必要的管理个人财务、管理风险、回避风险的知识和技能，从源头控制，避免在不知不觉的情况下损害个人的信用记录。下面，简要介绍几种与个人信用报告密切相关的个人信用活动，以及个人在从事这些信用活动中应如何管理和规避风险。

一、银行个人贷款

（一）什么是银行个人贷款

银行个人贷款，指银行以个人承诺在约定时间内偿还并支付一定利息为条件，将资金提供给个人使用的信用活动。个人贷款主要分为信用贷款和担保贷款两类。其中信用贷款是指凭借款人的信誉发放的贷款；担保贷款指以第三人信誉或房屋、汽车、有价证券等抵押、质押为还款保证的贷款，当借款人无力履行还款义务时，银行可以要求第三方担保人代其履行还款义务，或将抵押物变现偿还借款。

（二）为什么可以借款消费

1、生命周期假说。无论买房买车，还是求学助业，贷款的实质都是今天花明天的钱，这似乎与勤俭和量入为出的传统观念不符。其实不然，根据经济学的生命周期假说，人是有理性的，他们要根据自己一生所能得到的劳动收入与财产来安排一生的消费，并希望一生中各年的消费基本相等。因此，如果收入低于一生平均收入，支出可能会大于收入，需要借债支出，相反，如果收入高于一生平均收入，支出可能会小于收入，储蓄增加。一般而言，青年阶段收入较低，以后逐渐提高，退休后又有所下降。因此，负债和储蓄是拉平整个生命周期支出和收入的工具。从整个生命周期看，仍然是“量入为出”。当然，这里的关键是要合理负债，并对未来的收入有一个合理的预期。

2、调整资源配置，提高个人和全社会的福利。借钱消费，不仅能花明天的钱办今天的事，提高个人福利，同时，助学、创业等类型的借款，还能为明天创造更多的财富打下基础。借款付息，将部分闲置的资金利用了起来，全社会的福利也随之提高。

（三）申请个人贷款须把握的原则

个人向银行申请贷款要坚持三个原则：

第一，诚信原则。个人应当按银行要求，如实提供自己的信息，包括个人基本情况、贷款目的、用途等。出于种种目的提供虚假信息，一经核实，银行是不会将钱贷给你的。因此，不遵守诚信原则，实际上是自己关上了银行的大门。

第二，量力而行，适度负债。贷款之前要对个人和家庭现有经济实力作综合评估，并对个人未来的收入及支出作合理的预期。在此基础上制定谨慎的举债计划，避免过度负债。否则，不仅给未来的生活带来过度压力，还可能因不能按时还款，损害了自己的信用记录，为享受更多的融资服务带来不便。

第三，按时还款，恪守信用。前面说过，个人承诺未来还款是银行贷款的条件。因此，当银行把资金贷给个人后，按约定还款是借款人的义务。一个对自己、对社会负责的个人，必须认真对待自己的合同义务，按时归还银行贷款本息。只有这样才能“好借好还，再借不难”，良好的信用记录有助于获得更多的银行融资服务。

如果确实由于客观原因无法按时还款，借款人应主动与贷款银行联系，根据实际情况与银行重新商定还款计划。

（四）银行决定贷款时考虑哪些因素

银行在审查个人贷款申请时，最关心的问题是将钱贷出去后能否按期收回。为此，银行重点考察个人的品行、能力、资本、条件和抵押担保等，具体来讲，借款人的年龄、工作单位、工作时间、居住状况、收入、教育程度等，都是信贷员重点考虑的因素。在征信业发达的国家，信用报告是信贷人员最重要的信息来源之一，但多数情况下，并不是银行信贷决策的唯一依据。

（五）贷款利率是如何决定的

目前，我国个人贷款利率实行下限管理，即在中国人民银行规定的基准利率基础上，商业银行可以向上浮动，且不设上限（个人住房公积金贷款除外）。目前，一年期的基准利率是5.58%。贷款利率主要反映两个因素：资金的时间价值和借款人的信用风险。从资金的时间价值上看，期限越长，价值越高，利率越高。从信用风险看，借款人的信用风险越高，银行要求的风险补偿费越高，利率也就越高。

（六）如何计算应付利息

计息方式。在计算个人贷款利息时，一般会采用两种计息方式：按月计息和按日计息。利率一般分为年利率、月利率和日利率三种。年利率通常以百分数表示(％)；月利率通常以千分数表示(‰)；日利率通常以万分数表示(0/000)。

按月计息利息的计算公式为：利息＝月初贷款余额×月利率×月数。按日计息利息的计算公式为：利息＝贷款余额×日利率×实际占用天数，其中：日利率=月利率÷30=年利率÷360。

计息时间。计算贷款利息时，贷款时间算头不算尾，即从贷款之日起计息，算至归还的前一天为止。

利率调整的处理。一般来说，如果在贷款期内遇到中国人民银行调整基准利率，个人贷款利率要根据期限进行相应调整，当然，即使中国人民银行没有调整基准利率，商业银行也可以按合同约定在利率浮动区间内调整利率。贷款期限在1年以内（含1年）的，采用固定利率，遇法定利率调整不分段计息，实行到期一次还本付息，利息随本还清；贷款期限在1年以上的，在还款期内遇法定利率调整，根据与银行的约定，在新的周期内按相应利率档次执行新的利率规定计算利息。

罚息的计算。如果发生拖欠，未能按期偿还银行借款，银行要收取罚息。如果在还款期内拖欠本金，要按照中国人民银行规定的罚息利率按日计算罚息；如果是拖欠利息，要按贷款合同利率按日计算复利；如果全部贷款到期后拖欠本金，要按罚息利率按日计算罚息，拖欠利息要按罚息利率按日计算复利。目前，对个人贷款而言，单笔贷款的罚息利率按该贷款合同日利率上浮30％～50％执行；对信用卡而言，罚息利率为日利率50/000 。因此对于借款人来说，应尽可能按时偿还贷款本息，避免额外支付利息。

（七）常见的还款方式

常见的还款方式有五种，等额本息还款法、等额本金还款法、滞后等额本息还款法、滞后等额本金还款法和一次性还本付息法。其中，等额本息还款法指借款人按月以相等的金额偿还贷款本息的还款方法；等额本金还款法指借款人每月等额偿还固定金额的本金，贷款利息随本金逐月递减的还款方法；滞后等额本息还款方式是贷款发放后，客户方与银行方按照还款协议，在滞后还本期间只还息不还本，超过滞后还本期间再按等额本息法（本金＋利息）来还款；滞后等额本金还款方式是贷款发放后，客户方与银行方按照还款协议，在滞后还本期间只还息不还本，超过滞后还本期间再按等额本金法（本金）来还款；一次性还本付息法指借款到期日一次性偿还所有贷款利息和本金的还款方法。对贷款期限在一年以内（含）的适用一次性还本付息法。

（八）目前银行最常见的几种个人贷款

１、助学贷款

１）国家助学贷款

国家助学贷款，指向经济确实困难的、接受高等教育的学生发放的用于支付其在校期间的学费、住宿费和生活费等支出的人民币贷款。国家助学贷款实时地与个人的经济困难挂钩，是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门和高校共同操作的专门帮助全日制普通高校中贫困学生的银行纯信用贷款，不需要提供担保。对国家助学贷款，国家给予借款学生财政贴息（在校期间国家全部贴息，离校后由学生自己付息）。

①贷款期限：按照“招投标”运行机制签订合同的国家助学贷款（以下简称新国家助学贷款）必须在毕业后6年内（含2年的宽限期和4年的还款期）还清贷款本息，期限最长不超过10年。原国家助学贷款的期限最长不超过8年。

②贷款额度：新国家助学贷款的额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准，具体额度由借款人所在学校确定。

③贷款利率：国家助学贷款执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。

国家助学贷款可能是很多人有生以来的第一笔信用活动，其信息也收录在个人信用信息基础数据库中，作为个人信用记录的开篇之举，将长期伴随借款人。对没有信用记录的大学生发放信用贷款，充分体现了政府、金融机构和社会对大学生诚信和能力的信任，对国家未来栋梁之才的爱护，是党中央、国务院促进教育公平、保证贫困学生教育机会重要措施。在最困难的时候，政府和银行伸出了对大学生最信任的援助之手，帮助大学生完成学业。如果大学生毕业后不履行还款义务，不仅辜负了党和国家的信任，也使信用报告的第一笔记录成了不良。

２）商业性助学贷款

除国家助学贷款外，商业银行也办理一般商业性助学贷款，即商业银行对个人发放的用于接受非义务教育期间的学杂费、生活费及其他相关费用支出的人民币贷款。对商业性助学贷款的贷款期限和贷款额度不同商业银行有不同的规定。贷款期限一般为1至6年，贷款额度一般以受教育人在校就读期间所需学杂费和生活费用总额为限。一般商业性助学贷款利率，按中国人民银行规定的同期限贷款利率执行。

２、个人住房贷款

个人住房贷款是指银行用信贷资金向购买、建造、大修各类住房的个人发放的贷款。目前，个人住房贷款额度最高为所购（建造、大修）住房全部价款或评估价值的80%，贷款期限最长为30年，贷款期限一年以上的贷款实行浮动利率，利率随中国人民银行基准利率的调整而调整。住房贷款利率实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍，上限放开，贷款银行可根据借款人信用状况等因素上浮。

除商业银行自营性的个人贷款外，商业银行也接受住房公积金管理中心的委托，根据有关政策，用住房公积金发放个人住房贷款。

３、个人汽车贷款

个人汽车贷款是指商业银行向个人发放的用于购置汽车的担保贷款。担保物多为所购汽车、房产或第三方保证。贷款利率按中国人民银行规定的贷款基准利率执行，允许浮动，期限一般不超过5年。

汽车贷款分类。按照贷款购买汽车产品的类型，个人汽车贷款分为自用车贷款和商用车贷款。自用车贷款指借款人贷款所购买的汽车产品为消费用途的家庭轿车，购买车辆不以营利为目的的汽车贷款；商用车贷款指借款人贷款所购买的汽车产品是用于载货、载客等运输经营的商业用车，购车的直接目的是为了营利的汽车贷款。为购买载货车、大型中型载客车、城市出租车等汽车产品申请的汽车贷款，均为商用车贷款。

按照贷款所购买汽车产品的新旧状况，个人汽车贷款分为新车贷款和二手车贷款。顾名思义，购买新车申请的汽车贷款即为新车贷款；购买二手车所申请的汽车贷款，即为二手车贷款。

汽车贷款金额。一般而言，汽车贷款的贷款金额，自用车贷款不超过借款人所购汽车价格的80%；商用车贷款不超过所购汽车价格的70%；二手车贷款不超过所购汽车价格的50%。

近年来，汽车贷款的风险较大，为此，商业银行特别强调汽车贷款的借款人必须能够支付首期付款、信用良好，而且应当具有稳定的合法收入，或足够偿还贷款本息的个人合法资产。

除个人助学贷款、住房贷款、汽车贷款外，个人贷款的其他品种还包括个人住房装修贷款、个人权利质押贷款、个人耐用消费品贷款。此外，部分银行还向个体经营者开办了额度可循环使用的额度贷款和用于生产经营的中短期生产经营类贷款。

二、信用卡

信用卡作为社会公众广泛使用支付工具，具有支付结算和信用融资的双重功能，与个人征信报告的形成及应用都有十分密切的关系。信用卡的支付和还款信息，是信用报告中个人信用信息的重要组成部分，同时，发卡机构不仅根据信用报告决定信用卡的发放和初次授信额度，还会根据信用报告实时调整持卡人的信用额度或及时做出止付处理，即停用持卡人的信用卡。

（一）什么是信用卡

信用卡指发卡机构向社会发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用功能的特制载体卡片。信用卡按是否向发卡银行交存备用金分为贷记卡、准贷记卡两类。其中，贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡；准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规定的信用额度内透支的信用卡。

（二）信用卡的功能

信用卡的主要功能包括支付结算和信用融资。

1、支付结算功能

信用卡的支付结算的功能主要表现为持卡人可以用信用卡在特约单位进行购物和消费。发卡机构根据承担的责任和业务成本向持卡人收取信用卡年费。目前，我国信用卡普通卡的年费一般介于20～200元。

小知识：信用卡可在国内特约商户和银行指定网点使用。目前，具有“银联”标识的人民币卡还可在香港、澳门、泰国、韩国、新加坡等海外带有“银联”标志的特约商户使用。除人民币卡外，商业银行也发行可以同时以人民币和美元等外币结算的信用卡，主要是为了满足持卡人在国外的支付需要。

2、信用融资功能

信用卡的信用融资功能表现为发卡机构向持卡人核定一个信用额度，在额度内持卡人无需任何存款即可购物消费或提取现金（一般贷记卡取现额度为信用额度的50％）。具体来讲，信用卡的信用融资功能表现在以下几方面：

① 信用额度

信用额度指银行根据信用卡申请人的信用记录、财务能力等资料为申请人事先设定的最高信用支付和消费额度。发卡机构将根据持卡人信用状况的变化定期调整信用额度。

② 免费融资

贷记卡持卡人用贷记卡进行支付，可享受免息还款期待遇。即持卡人用贷记卡消费后，从银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。如果持卡人在发卡机构规定的还款日之前偿还所有消费融资，则享受到免息还款期的优惠。一般情况下免息还款期最长为50余天，最短为20余天。

如果贷记卡持卡人在规定的还款日只偿还了最低还款额或未能支付上月所有信用卡消费，或超过发卡银行批准的信用额度用卡时，则不再享受免息还款期待遇，即从银行记账日起，所有消费金额均要支付利息。另外，贷记卡持卡人支取现金、准贷记卡透支，均不享受免息还款期和最低还款额待遇，应当支付现金交易额或透支额自银行记账日起的透支利息。发卡银行对贷记卡持卡人未偿还最低还款额和超信用额度用卡的行为，分别按最低还款额未还部分、超过信用额度部分的5％收取滞纳金和超限费。

③ 循环信用功能

循环信用功能只适用于贷记卡，指持卡人在免息期内只需还一个最低还款额，便可重新恢复部分信用额度，在有效期内继续用卡。

（三）慎用信用卡融资

信用卡先消费后付款的性质实际上是为持卡人提供了信用融资服务，从某种意义上讲，它相当于个人向银行的“借款”。如果某人只用现金支付，那么当他发现钱包里的现金越来越少时，他会有意识地控制支出，但当他使用信用卡付款时，这种“自我约束机制”相对较弱，比较容易超出计划超出预算消费。因此，使用信用卡进行购物等消费支出时，一定要谨慎使用信用卡的融资功能。超计划消费很容易造成信用卡拖欠，给自己的信用记录造成不良影响。下面介绍几个信用卡融资功能中常用到的术语。

１、可用额度

可用额度是指持卡人可使用的信用额度，是指在两次付款期间内，持卡人可以用信用卡支付的最高消费限额，即持卡人所持的信用卡还没有被使用的信用额度。若要超出此额度消费，一方面要获得发卡机构的授权，另一方面发卡机构要收取更高利息。

２、免息还款期

贷记卡非现金交易中，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期，一般情况下最长50余天，最短20余天。在此期间，持卡人只要全额还清当期对账单上的本期应还金额，便不用支付任何非现金交易中由银行代垫给特约商户资金的利息(预借现金则不享受免息优惠)。

３、最低还款额

最低还款额是指使用循环信用时最低需要偿还的金额。最低还款额计算公式为：信用额度内消费款的10%+预借现金交易款的100%+前期最低还款额未还部分的100%+超过信用额度消费款的100%+费用和利息的100%=最低还款额。如果持卡人连续两次未能还清最低还款额，银行一般会将其记为不良记录。

４、应付利息

如果贷记卡持卡人在免息还款期内未还清所有消费金额，发卡行要计收利息。贷记卡使用额度按月计收复利、准贷记卡透支按月计收单利，利率一般为日利率0.5‰。对于贷记卡的信用消费，一般可以有最多50余天的免息期；但对于提取现金，从取现即日起按日利率0.5‰收取利息，折合年利率为18%，远高于银行的各种贷款利率。

如果使用循环信用功能，就会以每笔消费本金计算循环信用利息，一般是自交易记账日起至到期还款日为止计算计息天数。按照目前中国人民银行的规定，信用卡的循环年利率近18%（一年短期贷款基准利率为5.58%），是普通商业贷款利率的三倍多。因此，一旦动用循环信用，所付出的循环利息成本将十分巨大。

（四）巧用信用卡理财

每一张信用卡都特色鲜明，消费者只要稍加留意，使用得当，就能享受更多的方便快捷，享受这个省钱赚钱的理财好帮手，实现个人理财的目的。使用信用卡，并不是简单的支出，发挥其借贷功能，还可以换取资金的周转便利。同时，根据信用卡每月的对账单，可以对自己的消费形态有个基本认识，哪些该消费、哪些可以延后消费、哪些根本不必消费，从而看出每项支出的必要性，进而控制消费，节省费用，做到理性消费。

（五）安全用卡，谨防丢失被盗

信用卡虽然使用方便快捷，但在使用时若稍不留意，也会引发很多风险，给个人的工作和生活带来诸多不便。因此使用信用卡应该在信用卡的申领签字、使用密码、交易存根、定期对账、个人资料、卡片信息、紧急情况处理、网上支付、ATM取款、POS机刷卡消费等方面多加注意，以免造成损失，或引起日后纠纷。

（六）建立良好个人信用

信用卡的“信用”二字是有实质意义的。持卡人使用信用卡的消费状况及还款记录，都将成为日后银行评估消费者信用风险的重要依据。特别是，目前银行愈来愈重视对现有客户的再销售工作。如果能善用信用卡建立良好的信用记录，未来向银行申请其它种类的信贷（如房贷、车贷）时，会比没有信用记录的人享有更优惠的待遇或者条件，程序也会简便得多。

维持个人良好信用记录的最好办法就是准时还款。如果工作忙容易忘记还款，可办理自动转账扣款。如果确实存在客观原因无法准时还款，则应迅速与发卡银行联络并说明处境，发卡银行通常能配合持卡人生活上的改变或其它负债的产生而改变账单周期，且尽可能不影响持卡人的信用记录。

三、个人银行结算账户

个人银行结算账户也是反映个人信用状况的重要信息来源之一。其基本理念是，如果个人能够管理好自己的结算账户，保证开出的个人支票能足额支付，或保证银行按事先约定扣款代付各类费用时账户有充足的余额，那么一般而言，这个人就能管好自己的信用卡和各类借款。

个人银行结算账户是指个人客户凭个人有效证件以自然人名称开立的，用于办理现金存取、资金收付结算的人民币活期存款账户，可用于资金的转入转出、代收代付、刷卡、缴费、投资、贷款和办理个人支票等。换句话说，除只用于现金存取的储蓄账户外，其他所有个人银行账户均为结算账户的范围。

小知识：个人支票

个人支票是个人签发的,委托办理支票存款业务的银行，在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。个人支票是一种十分方便、安全的支付方式，不仅省去了点钞票的麻烦，也没有利息损失。

银行无条件支付确定的金额给收款人或持票人的前提条件是支票签发人的银行结算账户必须有足够的存款余额，否则银行就要退票或拒付。发生拒付或退票的信息一般也报送给信用信息登记机构，记录在支票签发人的信用报告中。因此，个人在使用和签发支票时，应保证其银行存款账户有足够的资金。另外，银行在向个人提供个人支票前，也要严格审核个人的信用状况。

代收代付，指银行接受收款人或付款人的委托，将应收或应付的款项，按约定的时间一次或多次(定期)从付款人在银行的账户中划付给收费单位账户的资金结算业务，是银行结算账户的重要功能之一。

银行办理代收代付业务，主要包括：

１）代缴与居民家庭日常生活有关的公用事业费。包括水费、电费、煤气费、固定电话费、移动电话费、寻呼费、房租费、物业管理费、有线电视费、报刊订阅费、人寿保险费及其他公用事业费等。

2）代收代缴企事业单位之间或单位与个人之间的收费项目。包括环保费、养路费、税款、社会保险基金、劳保基金、工商管理费、法院诉讼费、各类罚没款等。个人在使用结算账户的代收代付功能时，要注意保证结算账户在约定扣款日有充足的资金。

结算账户的付费原则。结算账户的持有人享受了银行提供的结算服务，应当为此支付费用。国际上的一般做法是账户持有人直接支付费用，或银行对结算账户存款余额不支付利息，或支付低于储蓄存款账户余额的利息。

小知识：银行借记卡

结算账户的开户人也可以申请持有借记卡。借记卡是一种电子化的支付工具。必须先存后支，不具备透支功能。凡具有完全民事行为能力的个人，可凭本人有效身份证件，向发卡银行申领个人借记卡。一个人可申领若干张个人借记卡，由此产生的债权债务关系全部由申领人承担；也可确定一主卡持卡人，由其为他人申领附属借记卡，由此产生的债权债务关系全部由主卡持卡人承担。无完全民事行为能力的个人申领借记卡，须由其监护人书面同意。申请借记卡无需提供担保人。

四、个人信用报告在其他领域的应用

如前所述，征信的主要功能是为借贷市场服务，但同时也服务于商品交易市场和劳动力市场。对个人征信而言，这主要表现在征信体系较发达的国家，例如美国，个人信用报告除用于申请借款等信用交易外，还广泛应用于购买保险、租房、求职、特殊岗位任职等对个人影响较大的事件。

具体而言，在美国保险公司不仅在销售保险时参考个人的信用报告和信用评分，还根据个人信用评分的变化调整个人的保险费率；个人在求职甚至决定是否继续留任时，经个人同意，雇主也可以参考个人的信用报告，特别是一些特殊岗位，例如公司高级管理岗位和财务岗位等。个人在租房时，房东也可以要求查阅个人的信用报告。

信用报告的广泛使用，将个人在多个领域的活动联系在了一起。一方面，它有利于个人积累信誉财富，每一次按时偿还银行借款、按时缴纳电话、水电燃气费等看似微不足道的小事情，都会在个人信用记录中留下一笔良好的记录，提高个人的信用评分，方便个人获得银行融资、工作和晋升；另一方面，虽然个人不会因为欠缴水费就绝对失去工作和晋升的机会，但它强调了个人应当在所有领域信守诚诺、尊重合同、对自己对他人负责的重要性。这样一个全面成熟的征信体系，不仅会大大提高社会的经济效率，促进经济增长，更重要的是，它还将促进整个社会诚信和道德水平的提高。

个人信用报告(样本) 报告编号：2005091600000001421035　　　　　　　查询请求时间：2005.09.16 09:30:00                       报告时间：2005.09.16 09:30:15 查询信息 被查询者姓名 被查询者证件类型 被查询者证件号码 查询者 查询原因 张三 身份证 10000019700108***1 张三 本人查询  一、 个人基本信息   1、个人身份信息 姓名 性别 证件类型 证件号码 出生日期 最高学历 最高学位 张三 男性 身份证 10000019700108***1 1970.01.08 大学本科 学士 通讯地址 邮政编码 户籍地址 住宅电话 单位电话 手机号码 电子邮箱 北京市海淀区**大街**栋 100000 － 55555555 66666666 13500***001 － 婚姻状况 配偶姓名 配偶证件类型 配偶证件号码 配偶工作单位 配偶联系电话 信息获取时间 已婚 李四 身份证 10000019750101***2 北京市**公司 88888888 2005.08.30   2、居住信息 编号 居住地址 邮政编码 居住状况 报送单位 信息获取时间 01 北京市海淀区**大街**栋 100000 自置 甲银行 2005.08.30 02 北京市西城区**大街**栋 100001 按揭 乙银行 2005.07.30   3、职业信息 编号 工作单位名称 单位地址 邮政编码 所属行业 职业 职务 职称 年收入 工作起始年份 报送单位 信息获取时间 01 北京市**中学 **大街**号 100000 教育 教师 其他 中级 100,000 1995 甲银行 2005.08.30 02 北京市**中学 **大街**号 100000 教育 教师 其他 中级 90,000 1995 乙银行 2005.07.30 二 、信用交易信息 （一）信用汇总信息        1．银行信贷信用信息汇总     账户数 法人机构数 机构数 授信额度（元） 余额（元） 为他人贷款合同担保金额（元） 合计 5 3 5 170,000 1402,699 100,000   2．信用卡汇总信息     账户数 发卡法人机构数 发卡机构数 信用额度（元） 透支余额（元）/已使用额度（元） 准贷记卡透支180天以上未付余额（元） 合计 3 3 3 25,000 1,225 0   准贷记卡汇总信息     账户数 发卡法人机构数 发卡机构数 信用额度（元） 透支余额（元） 准贷记卡透支180天以上未付余额（元） 合计 1 1 1 5,000 0 0   贷记卡汇总信息     账户数 发卡法人机构数 发卡机构数 信用额度（元） 已使用额度（元） 合计 2 2 2 20,000 1225   3．贷款汇总信息     笔数 贷款法人机构数 贷款机构数 贷款合同金额（元） 最高贷款余额（元） 贷款余额（元） 当前逾期总额（元） 合计 2 2 2 145,000 145,000 1401,474 0          4．为他人贷款担保汇总信息     为他人贷款合同担保金额 被担保人实际贷款余额 合计 100,000 150,000   （二） 信用明细信息 1、信用卡明细信息 编号 卡类型 发卡机构名称 担保方式 币种 开户日期 信用额度 共享授信额度 最大负债额 透支余额/已使用额度 01 贷记卡 甲银行 信用/免担保 人民币 2004.08.30 10,000 10,000 6,103 1,225 02 贷记卡 乙银行 信用/免担保 人民币 2004.08.30 10,000 10,000 0 0 03 准贷记卡 丙银行 保证 人民币 2004.06.30 5000 5,000 2,000 0 编号 账户状态 本月应还款金额 本月实际还款金额 最近一次实际还款日期